Льготная ипотека драйвит рынок с начала пандемии: в начале года её доля достигала рекордные 90%. При этом каждый второй ипотечный кредит в России в 2021-ом году выдали дистанционно. В ближайшие два года эксперты предрекают новый виток цифровых решений в онлайн-сделке. При этом не все застройщики и банки перешли в онлайн, а покупатели жилья морально не готовы оформить кредит на 30 лет через интернет. О том, что изменилось и что пока останавливает развитие поговорили с экспертами.
Для дистанционного оформления ипотеки на рынке уже есть продукты по одобрению кредита, оценке имущества, страхованию и регистрации собственности. Это банковские (М2, ДомКлик) и специализированные сервисы (Брокер Про, Цифровая ипотека) и целые экосистемы (Сделка.РФ, Базис недвижимость, Движ, Profitbase и др.) по закрытию соответствующих этапов. О ключевых решениях читайте в нашем материале.
Было/стало
Цифровизация онлайн-сделки с ипотекой в корне изменила опыт застройщиков и клиентов: от аналогового хождения по инстанциям все процессы стали длиною в клик.
Одобрение кредита
Раньше нужно было сходить в банк, заполнить анкету, предоставить необходимые документы и затем, по истечению нескольких часов/дней, получить решение по кредиту. Сейчас единая анкета дистанционно уходит сразу в несколько банков. Решение по выдаче кредита также приходит быстро, онлайн, с уведомлением в личный кабинет на сайте застройщика или смс/e-mail. Дослать недостающие документы всегда можно онлайн.
Оценка имущества
Онлайн-оценка сокращает время на рассмотрение кредитной заявки и, соответственно, сокращает цикл сделки. Для заказа отчёта об оценке клиент не тратит времени на посещение оценочной компании и банка, как это было раньше. Теперь оценочная компания по заказу застройщика или самого банка направляет отчёт об оценке имущества напрямую в банк. Все документы пересылаются онлайн и хранятся в электронном виде.
Страхование
Этот процесс также вшит в банковские и другие цифровые сервисы. За дополнительную плату можно застраховать имущество, жизнь и здоровье заёмщика. Соответственно, ходить куда-либо не нужно. Этот процесс легко управляется дистанционно, с помощью личного кабинета или специализированного приложения/сайта банка. Полученная страховка, как правило, подгружается в сделку автоматически.
Регистрация
Раньше для регистрации сделки в Росреестре покупателю жилья и представителям застройщика и банка приходилось ехать в МФЦ и в порядке живой очереди (а затем по талонам) подавать весь пакет документов по сделке на регистрацию. По истечению минимум 14 дней нужно было забирать готовый пакет из МФЦ лично. Сегодня регистрировать недвижимость можно электронно. Документы комплектуются и готовятся онлайн, далее весь пакет уходит в Росреестр. Вместо 14 дней всё занимает 5-7 дней максимально. В среднем, это 2-4 дня, а у некоторых застройщиков процесс отлажен настолько, что укладывается в несколько часов. В итоге сделка проходит гораздо быстрее, что удобно и клиенту, и застройщику. Девелопер быстрее получает деньги по сделке: в условиях проектного финансирования и эскроу это помогает сокращать проценты и формировать положительную историю.
ОЛЬГА СИДОРЕНКО, Руководитель подразделения развития продаж компании Брусника
«Брусника создаёт бесшовный путь покупки квартиры с 2018 года совместно с цифровой платформой Сделка.РФ. Для нас целевой путь ー сделка в личном кабинете покупателя без выхода в офис застройщика, банк и МФЦ. Сейчас клиент осуществляет свой выбор на нашем сайте, бронирует квартиру и с помощью небольшой анкеты проходит в личный кабинет покупателя на Сделка.РФ. Здесь он может подать анкету в 23 банка и получить в течение нескольких минут ответы от Альфа-банка, Сбера, ВТБ и Абсолют Банка (с этими банками у нас настроена передача данных по API). Остальные банки ответят в течение одного дня. Дальше заключается договор долевого участия и подписывается кредитный договор. После этого остаётся открыть эскроу-счёт и зарегистрировать договор. Вся сделка занимает две недели. За счет упрощения законодательных процедур ー возможности подписывать кредитный договор онлайн, и развития API на стороне банков, сроки могут сократиться до одной недели», ー рассказала Ольга Сидоренко, руководитель подразделения развития продаж компании Брусника. На текущий момент половина клиентов проводят одобрение кредитов в онлайне, 99% клиентов открывают эскроу-счет онлайн и 70% договоров регистрируется без посещения МФЦ. «Расходы за онлайн-сделку остаются на застройщике. Скорость и удобство покупки в разы повышает качество сервиса застройщика и пропорционально качеству растут счастье и удовлетворенность клиента от совершенной покупки», ー резюмировала Сидоренко.
Профиты застройщика
Глобально онлайн-сервисы по оформлению ипотеки дают экономию одного из самых ценных ресурсов — времени. В целом преимущества их использования лежат в трёх проекциях. Во-первых, скорость оформления сделки, что повышает конвертацию клиентопотока в оформленный продукт. Во-вторых, сокращение операционных издержек за счёт автоматизации процессов. В-третьих, повышение производительности сотрудников банка за счёт высвобождения времени от рутинных операций: они могут больше времени уделять клиентам и повышать качество сервиса и лояльность.
АРТЁМ ЯЗЫКОВ, Управляющий директор, Совкомбанк
«Электронные документы и использование цифровых сервисов выгодно для всех. Если раньше покупка недвижимости представляла собой целый квест, то сейчас все можно сделать за очень короткое время. Несомненно, сервисы продолжат свое развитие и совершенствование, но также важно повышать знание граждан об этих сервисах, их доступности и безопасности использования. Оплата за сервис — удел пользователя, при чем, не только гражданина. Мы в Совкомбанке некоторые сервисы сделали бесплатными для клиента, например, электронное снятие обременения (погашение записи об ипотеке) мы делаем самостоятельно, не взимая с клиента никакого вознаграждения», — пояснил управляющий директор Совкомбанка Артём Языков.
РОМАН ГУРОВ, Сооснователь платформы Цифровая ипотека сервиса, ДВИЖ
По мнению Романа Гурова, сооснователя платформы «Цифровая ипотека» и сервиса «ДВИЖ», несмотря на то, что цифровая ипотека даёт много преимуществ, застройщики инертны в переходе. «Застройщиков, как правило, останавливает текущая непрозрачность процессов и, как следствие, отсутствие стимула внутри команды. Наш самый главный KPI — это уровень одобрения заявок, отправленных через нас. В среднем прирост составляет порядка 10-25%, в зависимости от стартовой ситуации у застройщика. Это достигается за счёт большого количества банков и единого интерфейса для работы с ними, регулярной работы с банками по обмену статистикой, а также инструментов по анализу эффективности работы ипотечных специалистов и портрету заемщика. Экономия на ФОТ отдела ипотеки тоже есть, но не всегда реализуема. Однако она меркнет по сравнению с тем, сколько сделок можно не потерять и сколько маркетингового бюджета можно не потратить впустую. Математика — простая: если у застройщика 100 ипотечных подач в месяц, без нас он потеряет как минимум 10 одобрений и 3-7 сделок. Дальше подставляем свой средний чек и среднюю стоимость привлечения клиента и получаем десятки миллионов потерянных денег в нецифровизованной сделке», — прокомментировал Гуров.
На банковской стороне
Несмотря на мнимую полную цифровизацию ипотеки ключевая проблема в персонализации никуда не делась. Покупателю жилья нужно хотя бы один раз прийти в банк лично, чтобы удостоверить свою личность и выпустить электронную цифровую подпись. Конечно, банки уже научились обходить это ограничение, например, Совкомбанк выпускает для клиента карту Халва и доставляет её курьером, тем самым, подтверждая его личность. Но системного решения нет.
«Основное ограничение бесшовной ипотечной сделки — необходимость личной идентификации банком клиента в рамках 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако сегодня мы уже можем проводить ипотечную сделку как при личном присутствии клиента в офисе, так и с помощью удаленного подписания всех документов усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Аутентификацию клиента мы осуществляем при помощи биометрии, и считаем, что сдача биометрии в будущем наверняка станет обыденным делом. Уже сейчас гражданам, сдавшим биометрические данные, доступен более широкий перечень дистанционных услуг Совкомбанка», — прокомментировал Артём Языков.
ВЛАДИМИР МАЛЬЦЕВ, Директор по развитию, СКБ Техно
Директор по развитию СКБ Техно Владимир Мальцев напротив считает, что инертность участников рынка более существенное ограничение, чем законодательные блоки. «Чтобы сделки с онлайн-ипотекой стали массовыми, должно появиться несколько независимых от банковских структур продуктов и кейсов. Со стороны банков также нужна готовность взаимодействовать со всеми участниками рынка, создавая удобные и доступные сценарии онлайн-общения с участниками сделки. Кроме того, на рынке существует большое разнообразие технологических решений и, зачастую, застройщику, банку или агентству сложно разобраться во всём этом. При этом нет стандарта, кроме, пожалуй, «закрытого» ДомКлика, чтобы его легко и удобно было взять и использовать любому участнику рынка», — считает Мальцев.
Ещё один момент связан с регистрацией сделок через экосистемы и банковские сервисы. Даже если застройщик подключил комплексную экосистему для онлайн-сделок или развивает своё решение, при проведении ипотечных сделок ему придётся воспользоваться сторонним банковским сервисом. Оформление ипотеки полностью пройдёт на стороне банка, несмотря на интеграцию по API. Особенно эта проблема актуальна для лидеров ипотечного кредитования, в частности вышеупомянутого ДомКлик. Перенос процессов со стороны застройщика на сторону банка разрывает единую онлайн-сделку и нарушает бесшовность. Клиент вынужден прыгать по цифровым платформам, чтобы сориентироваться и подтвердить/выполнить то или иное действие.
Эти проблемы не позволяют в полной мере говорить о неразрывности процессов и создании единого клиентского пути в дистанционной сделке с ипотекой. Наверное, это вопрос времени.
«Большинство банков хотят шагнуть в цифру на рынке недвижимости, но не у всех есть на это силы, бюджеты и время. По этой причине многие заливают человекочасами «псевдоавтоматизацию». Для банка, как владельца капитала, важно реализовывать свой ипотечный продукт, а сторонние цифровые сервисы и продукты им в этом помогают, выступая каналом привлечения клиентов и драйверами ускорения сделки», — пояснил Владимир Мальцев. «Своя экосистема, особенно банковская, — это хайп, как это было несколько лет назад с банковскими маркетплейсами, потом шумиха утихла и остались единицы. Крупные банки могут себе позволить строить экосистему, как силами inhouse разработки, так и привлекая сторонние продукты, строя по кирпичику нечто «своё», но это долго и дорого. Но не каждый банк готов отдать в рынок полусырой продукт, поэтому мы и видим частичную автоматизацию части клиентского пути у большинства банков. Со стороны регулятора и государства идёт «правильная» пропаганда онлайна в недвижимости. Застройщики, агентства, банки значительно меняются, а со стороны покупателей растёт доверие к цифровой сделке и многие понимают, что за этим будущее», — резюмировал топ-менеджер СКБ Техно.
